Jak si banka ověřuje váš příjem a co byste měli vědět?
Když žádáte o hypotéku, jednou z nejdůležitějších částí je ověření vašeho příjmu. Banka totiž potřebuje mít jistotu, že skutečně zvládnete hypotéku splácet – a že vám na to příjem opravdu stačí. Ale jak to celé funguje? Co banka kontroluje a jaké doklady po vás bude chtít? Ať už jste zaměstnanec nebo OSVČ, mám pro vás odpovědi na všechny otázky.
Rozdíl mezi bankami
Rozdíl mezi bankami není jenom v akceptaci příjmů – ať už u zaměstnanců, živnostníků nebo kombinace obou spolu s příjmy z pronájmu. Důležité jsou také rozdíly v propočtech životního minima, což ovlivňuje, kolik vám banka skutečně půjčí. Navíc se liší i v tom, jaký DSTI limit (Debt Service to Income, tedy poměr výdajů na splátky vůči vašemu příjmu) akceptují.
U některých bank je DSTI pevně nastaveno na 50 %, což znamená, že splátky všech vašich úvěrů nesmějí překročit polovinu vašeho měsíčního příjmu. Jiné banky ale mohou nabídnout větší flexibilitu a povolit výrazně vyšší DSTI, což může být klíčové například pro klienty s vyššími příjmy nebo kombinovanými zdroji příjmů.
Co banka kontroluje, když žádáte o hypotéku?
Banky si dávají záležet na tom, aby co nejlépe posoudily vaši bonitu, tedy schopnost splácet úvěr. To znamená, že chtějí zjistit:
- Jak stabilní je váš příjem.
- Jaká je vaše platební historie (např. jestli máte záznamy v registrech dlužníků).
- Zda máte pravidelné a dostatečně vysoké příjmy, které vám umožní hypotéku splácet.
Toto ověření není jednorázový krok – zahrnuje více procesů a kontrol. Podívejme se na jednotlivé body podrobněji.
Jak banka ověřuje příjem zaměstnanců?
Pokud jste zaměstnanec, proces je obvykle jednoduchý. Banka bude chtít:
- Potvrzení o příjmu od zaměstnavatele.
Tento dokument potvrzuje, jak dlouho jste zaměstnaní, jaká je vaše pracovní pozice a jaký máte průměrný čistý příjem za poslední 3 a 12 měsíců. Pokud jste ve zkušební nebo výpovědní lhůtě, může to být problém – většina bank v takovém případě příjem neuzná. - Výpisy z účtu za poslední 3 měsíce.
Banka se podívá, zda příjmy uvedené na potvrzení skutečně odpovídají tomu, co vám chodí na účet. Pokud už jste klientem banky, kde o hypotéku žádáte, výpisy většinou nemusíte dokládat – banka si je dohledá sama. - Kontrola zaměstnavatele.
Banka také ověřuje, jestli váš zaměstnavatel skutečně existuje, není v insolvenci nebo likvidaci, a zda za vás platí odvody. Někdy zaměstnavateli zavolají, aby potvrdili pravdivost informací na potvrzení o příjmu.
📝 Tip: Domlouvat se se zaměstnavatelem na „nafouknutí“ příjmů se nevyplatí. Banky si tyto věci hlídají a může to být považováno za úvěrový podvod.
Jak se prokazuje příjem u OSVČ?
Jste živnostník? Tady už je proces o něco složitější. Banka musí posoudit váš příjem na základě daňového přiznání a dalších dokumentů. Pojďme se na to podívat detailněji.
1. Daňové přiznání
Banky obvykle požadují jedno až dvě poslední daňová přiznání, včetně všech příloh. Co je na nich zajímá?
- Hrubý příjem: Kolik jste vydělali před odečtením nákladů.
- Čistý zisk: Částka, která zůstane po odečtení nákladů a daní.
- Výdajový paušál: Pokud ho používáte, banka ho zohlední podle vašeho oboru podnikání.
Každá banka má však jiný propočet příjmů u OSVČ. To znamená, že stejný příjem může být v jedné bance akceptován v plné výši, zatímco v jiné bance jen částečně. Některé banky navíc umožňují výjimky pro vyšší akceptaci příjmů na základě profese – například pokud jste lékař, IT specialista nebo pracujete v oboru s vysokou poptávkou.
Proto je zapojení hypotečního specialisty nezbytné, aby byly důkladně prověřeny možnosti financování a všechny možné úvěrové rámce. Specialisté znají metodiky jednotlivých bank a mohou vás nasměrovat tam, kde váš příjem bude akceptován nejlépe.
📹 Více o tom, jak banky posuzují příjmy OSVČ, najdete ve videu na mém YouTube kanálu:
Hypotéka pro OSVČ – Jak doložit příjem?
2. Potvrzení o podání daňového přiznání
Banky chtějí mít jistotu, že vaše daňové přiznání bylo opravdu podáno. Doložíte to buď:
- Doručenkou z datové schránky, pokud podáváte elektronicky.
- Razítkem finančního úřadu na papírové kopii přiznání.
3. Potvrzení o zaplacení daně
Dalším důkazem vaší spolehlivosti je potvrzení, že jste zaplatili daň z příjmu. Stačí bankovní výpis, který ukazuje odchozí platbu na účet finančního úřadu.
4. Bezdluhovost vůči ČSSZ a finančnímu úřadu
Některé banky vyžadují potvrzení, že nedlužíte žádné odvody na zdravotní nebo sociální pojištění. Tento dokument získáte na příslušné instituci nebo online přes datovou schránku.
Jak si banka ověřuje váš příjem a co byste měli vědět?
Když žádáte o hypotéku, jednou z nejdůležitějších částí je ověření vašeho příjmu. Banka totiž potřebuje mít jistotu, že skutečně zvládnete hypotéku splácet – a že vám na to příjem opravdu stačí. Ale jak to celé funguje? Co banka kontroluje a jaké doklady po vás bude chtít? Ať už jste zaměstnanec nebo OSVČ, mám pro vás odpovědi na všechny otázky.
Co banka kontroluje, když žádáte o hypotéku?
Banky si dávají záležet na tom, aby co nejlépe posoudily vaši bonitu, tedy schopnost splácet úvěr. To znamená, že chtějí zjistit:
- Jak stabilní je váš příjem.
- Jaká je vaše platební historie (např. jestli máte záznamy v registrech dlužníků).
- Zda máte pravidelné a dostatečně vysoké příjmy, které vám umožní hypotéku splácet.
Toto ověření není jednorázový krok – zahrnuje více procesů a kontrol. Podívejme se na jednotlivé body podrobněji.
Jak banka ověřuje příjem zaměstnanců?
Pokud jste zaměstnanec, máte výhodu, protože banka má u tohoto typu příjmů jasno a má zavedený proces. Co budete muset doložit?
1. Potvrzení o příjmu od zaměstnavatele
Potvrzení o příjmu je základní dokument, který banka vyžaduje. Většinou jde o formulář přímo od banky, který vyplňuje vaše mzdová účetní. Tento formulář obsahuje:
- Identifikaci zaměstnavatele (název firmy, IČO).
- Informace o vás jako zaměstnanci (jméno, pracovní pozice, délka zaměstnání).
- Přehled o vašem průměrném čistém příjmu za poslední 3 a 12 měsíců.
- Informaci o tom, zda nejste ve zkušební době nebo výpovědi.
Proč na tom záleží? Pokud jste ve zkušební době, většina bank vaši žádost automaticky zamítne. Banky považují zkušební období za rizikové, protože nemáte jistotu dlouhodobého příjmu.
2. Výpisy z účtu za poslední 3 měsíce
Dalším klíčovým dokumentem jsou výpisy z účtu, kam vám chodí výplata. Tyto výpisy musí odpovídat částce, kterou uvádí zaměstnavatel na potvrzení o příjmu. Pokud jste klientem banky, kde žádáte o hypotéku, často není třeba výpisy fyzicky dokládat – banka si je stáhne sama.
Co si banka hlídá?
Banka se zaměří na:
- Pravidelnost příjmu (každý měsíc v přibližně stejný den).
- Částku, která odpovídá potvrzení o příjmu.
- Další transakce, které mohou ovlivnit vaši bonitu (např. splátky úvěrů, výdaje).
3. Kontrola zaměstnavatele
Banka si také „proklepne“ vašeho zaměstnavatele. Podívá se například:
- Zda firma není v likvidaci nebo insolvenci.
- Jestli zaměstnavatel odvádí za své zaměstnance povinné odvody (sociální a zdravotní pojištění).
- Zda zaměstnavatel reálně funguje a má nahlášené zaměstnance.
Někdy banka zavolá na kontaktní osobu uvedenou v potvrzení o příjmu a ověří si pravdivost údajů. Pokud je vše v pořádku, máte tuto část schválenou.
Jak se prokazuje příjem u OSVČ?
Jste živnostník? Tady už je proces o něco složitější. Banka musí posoudit váš příjem na základě daňového přiznání a dalších dokumentů. Pojďme se na to podívat detailněji.
1. Daňové přiznání
Banky obvykle požadují jedno až dvě poslední daňová přiznání, včetně všech příloh. Co je na nich zajímá?
- Hrubý příjem: Kolik jste vydělali před odečtením nákladů.
- Čistý zisk: Částka, která zůstane po odečtení nákladů a daní.
- Výdajový paušál: Pokud ho používáte, banka ho zohlední podle vašeho oboru podnikání.
Co když mám příjmy různé? Pokud jste v minulém roce vydělali výrazně méně než letos, banka může chtít vysvětlení. Například pokud byl rok s nižším příjmem vaším prvním rokem podnikání, nemusí to být problém.
2. Potvrzení o podání daňového přiznání
Banky chtějí mít jistotu, že vaše daňové přiznání bylo opravdu podáno. Doložíte to buď:
- Doručenkou z datové schránky, pokud podáváte elektronicky.
- Razítkem finančního úřadu na papírové kopii přiznání.
3. Potvrzení o zaplacení daně
Dalším důkazem vaší spolehlivosti je potvrzení, že jste zaplatili daň z příjmu. Stačí bankovní výpis, který ukazuje odchozí platbu na účet finančního úřadu.
4. Bezdluhovost vůči ČSSZ a finančnímu úřadu
Některé banky vyžadují potvrzení, že nedlužíte žádné odvody na zdravotní nebo sociální pojištění. Tento dokument získáte na příslušné instituci nebo online přes datovou schránku.
Jak banky využívají registry?
Banky se kromě příjmu dívají i na vaši platební historii. Co kontrolují?
- Bankovní a nebankovní registry (BRKI a NRKI): Tyto registry obsahují informace o vašich současných i minulých úvěrech, kreditních kartách a kontokorentech. Banka zde vidí, jak jste spláceli v minulosti.
- Solus: Tento registr ukazuje dluhy vůči mobilním operátorům, energetickým společnostem apod. Pokud máte záznam v Solusu, může to být problém.
Jak vám může pomoci hypoteční specialista?
Celý proces ověřování příjmů, registrů a dokládání dokumentů může být pro mnoho lidí stresující. Tady přichází na řadu hypoteční specialista. Co pro vás může udělat?
- Pomůže vám vybrat banku, která nejlépe vyhovuje vaší situaci.
- Poradí, jak správně doložit příjmy.
- Vyjedná za vás lepší podmínky hypotéky.
Závěr: Jak získat hypotéku bez stresu?
Ověřování příjmů nemusí být složité, pokud víte, co banka očekává. Připravte si všechny potřebné doklady, buďte transparentní a neváhejte se obrátit na zkušeného hypotečního specialistu. Ať už jste zaměstnanec, OSVČ nebo podnikatel, cesta k hypotéce může být jednodušší, než si myslíte.
Máte dotazy nebo potřebujete pomoc? Kontaktujte mě a společně najdeme to nejlepší řešení!
Pro většinu lidí je svět hypoték plný nejasností a složitých pravidel. Různé banky, metodiky, propočty a podmínky – to vše může být pro nezkušeného člověka skutečně jako španělská vesnice. A právě proto pravidelně natáčím videa na mém YouTube kanálu, abyste měli jasno v tom, co vás čeká, jak celý proces funguje a jak se na něj nejlépe připravit.
V mých videích najdete praktické rady, tipy a odpovědi na nejčastější otázky ohledně hypoték. Cílem je, abyste přesně věděli, co banka bude požadovat, a byli na vše připraveni. Zároveň také zdůrazňuji, že když si nevíte rady, není důvod ztrácet čas a nervy – jsem tady pro vás. Stačí mě kontaktovat, a společně najdeme to nejlepší řešení pro vaši situaci.
🎥 Podívejte se na můj YouTube kanál:
Marian Drgo – Hypoteční specialista
Ať už jde o první hypotéku, refinancování nebo specifické situace, mám pro vás vždy aktuální a ověřené informace.
Nejnovější komentáře