Jak snížit přeplacení hypotéky: Praktické rady od hypotečního specialisty
Dobrý den, jmenuji se Marian Drgo a jsem hypoteční specialista pro Prahu a Střední Čechy, ale klienty mám po celé České republice. Děkuji, že čtete další z mých mnoha článků na téma Hypotéka a vše kolem ní.
Koupě nemovitosti je jedním z největších finančních rozhodnutí v životě. A s tím přichází i otázka: Kolik přeplatím na hypotéce? Tento dotaz si klade téměř každý, kdo zvažuje financování bydlení prostřednictvím hypotečního úvěru. Přeplacení hypotéky je suma, kterou bance zaplatíte navíc k částce, kterou jste si původně půjčili, a může to být závratně vysoké číslo.
Mnoho lidí, kteří poprvé nahlédnou do svých hypotečních smluv, bývá překvapeno tím, kolik peněz navíc budou muset během let bance zaplatit. Například si půjčíte 5 milionů korun a za 30 let zaplatíte bance téměř dvojnásobek. Co to znamená? A je možné s tím něco dělat?
Tento článek vám vysvětlí, proč je přeplacení hypotéky tak vysoké, jak banky tento údaj vypočítávají a co můžete udělat, abyste na své hypotéce přeplatili co nejméně. Jako hypoteční specialista se denně setkávám s klienty, kteří mají tyto otázky, a jsem zde, abych vám pomohl porozumět těmto důležitým aspektům hypoték.
Co znamená přeplacení hypotéky?
Přeplacení hypotéky je částka, kterou zaplatíte navíc k tomu, co jste si půjčili. Jinými slovy, pokud si vezmete úvěr na 5 milionů korun a po 30 letech vrátíte bance 9,5 milionu korun, přeplatíte celkem 4,5 milionu korun. Tato částka je výsledkem úroků, které banka aplikuje na vaši půjčku.
Proč přeplácíme?
Hypoteční úvěr je jedním z nejběžnějších způsobů, jak si lidé financují nákup nemovitosti. Banka vám poskytne peníze, které potřebujete, a vy jí je budete postupně splácet. Ale banky nejsou charitativní instituce – potřebují generovat zisk, a proto si na půjčené peníze účtují úroky. Tento úrok je hlavním důvodem, proč přeplácíte. Banka si od vás bere nejen zpět peníze, které vám půjčila, ale i určitou procentuální částku navíc.
Například, pokud je úroková sazba na vaší hypotéce stanovena na 4,89 % a splácíte ji po dobu 30 let, výsledná suma, kterou zaplatíte, bude téměř dvojnásobná oproti tomu, co jste si půjčili.
Kolik přeplatím na hypotéce?
Podívejme se na konkrétní příklad:
- Půjčka: 5 milionů korun
- Úroková sazba: 4,89 %
- Doba splácení: 30 let
V tomto případě byste zaplatili bance celkem 9 542 000 Kč, což znamená, že přeplatíte 4 542 000 Kč. Toto číslo často šokuje lidi, protože očekávají, že přeplacení bude mnohem nižší. Ale tato částka zahrnuje všechny úroky, které zaplatíte bance během celé doby splácení.
Proč je přeplacení v hypoteční smlouvě zavádějící?
Jak banky počítají přeplacení?
Mnoho lidí je překvapeno, když vidí, že přeplacení v jejich hypoteční smlouvě může být tak vysoké. Tento údaj je však vypočítán na základě předpokladu, že úroková sazba zůstane po celou dobu splácení neměnná. V praxi se úrokové sazby mění, obzvláště pokud máte fixaci sazby jen na několik let.
Například pokud máte fixaci úrokové sazby na 3 roky, banka ve smlouvě uvádí, že po celých 30 let budete platit stejný úrok, což však není pravda. Úrokové sazby se mění podle ekonomických podmínek a v budoucnu mohou být vyšší nebo nižší, než je vaše aktuální sazba.
Proč je údaj o přeplacení zavádějící?
Měnící se úrokové sazby – Banky musí do smlouvy uvádět přeplacení na základě současné úrokové sazby, ale ta se může měnit. Například aktuálně může být úroková sazba 4,89 %, ale za několik let může klesnout nebo stoupnout, což ovlivní, kolik skutečně přeplatíte.
Mimořádné splátky – Hypoteční smlouva nepočítá s mimořádnými splátkami, které můžete během let provést. Když provedete mimořádnou splátku, snížíte jistinu, a tím pádem i celkové úroky, které budete bance platit. Například můžete jednou ročně splatit až 25 % z původního úvěru. Druhá možnost mimořádné splátky je ve výročí fixu, tedy k datu, kdy vám končí fixace úrokové sazby. V tomto termínu můžete, samozřejmě za předchozího informování banky, uhradit mimořádnou splátku v jakékoliv výši, a to bez poplatků. Tento krok vám umožní významně snížit zůstatek jistiny, což vede k nižším úrokům na další fixní období.
Prodej nemovitosti – Pokud se rozhodnete nemovitost prodat, z výtěžku doplatíte stávající hypotéku. A pokud jste majitelem nemovitosti a hypotéky déle než 2 roky, mimořádná splátka z důvodu prodeje je osvobozena od sankcí za předčasné doplacení, které jsou v platnosti od 1.9.2024.
Jak snížit přeplacení hypotéky?
Existuje několik způsobů, jak snížit přeplacení hypotéky. Jako hypoteční specialista vám mohu doporučit několik ověřených strategií:
Využijte mimořádné splátky – Mimořádné splátky jsou jedním z nejúčinnějších způsobů, jak snížit přeplacení. Pokud máte možnost splatit část jistiny předčasně, například jednorázově během fixace úrokové sazby, ušetříte na úrocích. Čím více mimořádných splátek provedete, tím méně úroků zaplatíte.
Tip: Využijte každý rok možnost splatit až 25 % z původní jistiny bez sankcí, pokud to vaše smlouva umožňuje. Nebo využijte výročí fixu pro splátky v jakékoliv výši, aniž byste museli platit poplatky.
Refinancování hypotéky – Refinancování znamená převedení hypotéky do jiné banky, která nabízí lepší podmínky. Pokud úrokové sazby klesnou, refinancování vám může ušetřit tisíce korun ročně na úrocích a snížit celkovou částku, kterou bance zaplatíte.
Tip: Refinancování je ideální provést na konci fixního období úrokové sazby, abyste se vyhnuli poplatkům za předčasné splacení. Mějte ale na paměti, že od 1.9.2024 platí nové sankce za předčasné doplacení hypotéky mimo možnosti mimořádných splátek 25 % ročně nebo úhrady jakékoliv výše ve výročí fixu.
Zkrácení doby splácení – Hypotéku můžete také splácet kratší dobu. Čím kratší dobu budete splácet, tím méně úroků zaplatíte, protože se snižuje čas, po který platíte úroky z půjčené částky. Na druhou stranu to může znamenat vyšší měsíční splátky, takže je třeba zvážit, zda vám rozpočet umožní tuto variantu.
Tip: Pokud máte stabilní a dostatečně vysoký příjem, zvažte zkrácení doby splácení na 20 nebo 15 let.
Volnější splátkový kalendář – Pokud máte hypoteční úvěr na delší dobu, například 30 let, může vám to poskytnout finanční flexibilitu. I když budete mít nižší měsíční splátky, můžete rozdíl mezi splátkou a tím, co byste platili u kratší doby, spořit nebo investovat. Díky tomu můžete v budoucnu provést mimořádné splátky nebo splatit hypotéku dříve.
Pečlivé plánování rozpočtu – V neposlední řadě byste měli důkladně plánovat své finance. Pokud budete mít přehled o svých příjmech a výdajích, můžete snadněji našetřit na mimořádné splátky nebo si dovolit kratší dobu splácení. Pravidelně si kontrolujte zůstatek jistiny a zjistěte, zda máte možnost ušetřit více na úrocích.
Závěr: Co jsme se naučili o přeplacení hypotéky?
Přeplacení hypotéky je něco, co na první pohled může vypadat děsivě, ale není to něco, s čím byste se museli smířit. Existují způsoby, jak snížit celkovou částku, kterou bance zaplatíte. Ať už jde o využití mimořádných splátek, refinancování nebo zkrácení doby splácení, každá z těchto možností může pomoci.
Nejdůležitější je mít přehled o tom, jak vaše hypotéka funguje a jaké máte možnosti. Pokud máte otázky ohledně vaší hypotéky, neváhejte mě kontaktovat. Jsem zde, abych vám pomohl najít to nejlepší řešení pro vaši konkrétní situaci a ušetřil vám peníze.
Hypoteční úvěry nemusí být složité, pokud máte po ruce odborníka, který vám s nimi pomůže. Kontaktujte mě ještě dnes a společně snížíme přeplacení vaší hypotéky na minimum.
Video na YouTube pro více detailů
Pokud chcete ještě více informací o tom, jak snížit přeplacení na hypotéce, podívejte se na mé video na YouTube kanálu Marian Drgo – Hypoteční specialista, kde toto téma detailně rozebírám a popisuji všechny kroky podrobněji.
Nejnovější komentáře