Hypotéky pro ITáky – OSVČ v oboru IT

od | Hypoteční blog

Hypotéky pro ITáky - OSVČ v oboru IT

V tomto článku se zaměříme na Hypotéky pro ITáky, tedy pro všechny front-end i back-end developery, programátory, hackery, správce všeho možného i nemožného a vůbec na všechny, kdo pracují v oboru IT.

V dnešní době není výjimkou, že IT specialisté opouštějí pevné mantinely zaměstnaneckých smluv a vydávají se do neklidných vod podnikání. Obvykle se tak děje s vidinou vyšších finančních příjmů, které jsou v IT oborech v dnešní době zpravidla velmi zajímavé. O to větší pak bývá šok, který žadatel-OSVČ může zažít po nemilosrdném verdiktu banky o zamítnutí poskytnutí požadované výše úvěru z důvodu nedostatečných příjmů.

Má tedy OSVČ vůbec nějakou šanci na získání hypotéky v požadované výši, úměrné jeho reálným příjmům? Nebo se vyplatí zůstat raději zaměstnancem, i za cenu nižších výdělků?

Níže si rozebereme dvě nejčastější profesní situace, které mohou u IT specialistů na volné noze nastat. Pokud je vám však sympatičtější mluvené slovo, natočil jsem na toto téma také nové video na mém YouTube kanále:

První je klasická, tj. jste OSVČ několik let a váš předmět podnikání je označen podle výdajového 60% paušálu v oboru informačních technologií.

Druhá situace je taková, že IT specialista pracuje v zaměstnaneckém poměru pro nějakou firmu, kterou posléze formálně opustí, ale dále pro ni pracuje v režimu OSVČ
jako dodavatel služeb.

Rád bych jen podotkl, že předmětem tohoto článku není detailní popis procesu sjednávání hypotéky, tj. jaké podklady potřebujeme, co je a není v žádosti důležité, ani s jakou bankou jednat jako s první. Tento postup naleznete shrnutý v samostatném videu, které najdete na mém YouTube kanále Marián Drgo – hypoteční specialista.  Pro video klidni sem

1) Klasická OSVČ s 60% výdejovým paušálem

Představte si situaci, kdy působíte jako IT specialista v režimu osoby samostatně výdělečně činné. Podnikání se věnujete již dva či více let. Chcete požádat o hypotéku na koupi prvního či dalšího bytu, domu či pozemku, na kterém plánujete dům postavit.

Ačkoliv jsou vaše měsíční příjmy skutečně hezké částky, v bance vás může čekat nemilé překvapení, kdy pro požadovanou výši hypotéky nemusí být vaše příjmy dostačující, a to vzhledem k uplatňovanému výdejovému paušálu u osob samostatně výdělečně činných.

Co je platné, že vaše reálné výdaje činí stěží možná tak 10 % vašich příjmů?

Nic ale není tak horké, jak se na první pohled může zdát. To, že vás odmítnout v jedné bance ještě nutně neznamená, že požadovanou výši hypotéky nedostanete jinde. Každá banka má totiž pro různé obory své vlastní interní propočty výdejových paušálů.
Jsou banky, které vám 60% výdejový paušál interně upraví na 30 %, ale v jiných zase mohou stejný případ přepočíst na 40 nebo 50 %. A další banky ani neupravují vaše příjmy na základě výdejového paušálu, ale pro posouzení používají své vlastní algoritmy. Není zkrátka 60% paušál jako 60% paušál.

Pro úplnost informací je potřeba ještě dodat, že ačkoliv se volba banky s nejpříznivějším posouzením výdělků může jevit jako ta nejvhodnější, mnohdy tomu tak není. Taková banka totiž nemusí nutně nabízet zároveň nejnižší úrokovou míru. Vždy je tak potřeba zvolit nějaký rozumný kompromis a najít nejvýhodnější řešení šité na míru konkrétní poptávce i aktuální situaci na trhu.

Nejjednodušším a nejefektivnějším řešením je v tomto ohledu kontaktovat hypotečního specialistu, který veškeré nabídky nezávisle posoudí. V souvislosti s touto problematikou příliš nedoporučuji využití webových srovnávačů, které sice působí jako jednoduché a rychlé řešení, ale jejich nezaujatost je vzhledem k provizní podstatě jejich fungování často diskutabilní. O srovnání hypotečních nabídek od bankovních poradců, webových srovnávačů a hypotečních specialistů natočím samostatné video a sem vám dodám článek.

2) Přechod ze zaměstnanecké smlouvy do režimu OSVČ

Druhou variantou je situace, kdy pracujete jako zaměstnanec pro nějakou firmu a přejdete do režimu OSVČ. Zjednodušeně řečeno dáte výpověď, ale pro tu samou firmu pracujete dál, ale formálně již jako externí dodavatel, tedy na živnostenský list, na základě smlouvy o dílo. Spoustu IT specialistů volí tuto variantu zejména z důvodu vyšších čistých výdělků i možnosti pracovat i na jiných zakázkách. Je v zásadě jedno, jestli k této změně dojde k 1.1. nebo kdykoliv v průběhu roku, ale je ideální, když o hypotéku žádáte v době, kdy už máte nějaký ten měsíc podnikání za sebou.

Stejně jako u první varianty i zde platí, že každá banka to má zkrátka jinak. Většina chce doložit alespoň jedno, ideálně dvě daňové přiznání. Což může být problém v případě, že si vyhlédnete vhodnou nemovitost dříve, než budete schopni tyto dokumenty z vaší podnikatelské činnosti doložit.

V tuto chvíli si mnozí začnou trhat vlasy na hlavě a litovat, že nezůstali v zaměstnaneckém poměru. Ale i tato situace má své řešení.

Umí to ve skutečnosti možná tak dvě nebo tři banky. Doložíte pracovní smlouvu, kterou jste měli před přechodem na OSVČ, výpisy z účtu a někdy i výplatní pásky. K tomu předložíte současnou smlouvu o dílo, opět doplněnou o výpisy z účtu a všechny vystavené faktury.

V tomto případě se opravdu vyplatí spolupracovat s hypotečním specialistou, který vás tímto složitějším procesem provede. Specialista vám k žádosti napíše potřebný komentář, totéž učiní i bankéř a společně posíláte žádost k posouzení. Příslušné oddělení banky vyhodnotí, jakou výši měsíčního příjmu bude akceptovat a z něj se pak vychází při výpočtech hypotečního úvěru. Ve většině případech se jedná o něco vyšší sumu než by byla částka vypočítaná čistě ze zaměstnaneckého poměru – myšleno v případě práce pro stejnou firmu.

Vsaďte na zkušenosti a obraťte se na odborníky

Mnohým klientům v této situaci jsem již takto zařídil hypotéku. I zdánlivě složité situace totiž mají řešení. Je to jen o výběru správné banky a hypotečního poradce, který vám pomůže najít řešení přímo na míru vašim konkrétním potřebám. To první je moje práce. Výběr hypotečního specialisty je již na vás, ale bude mi potěšením, pokud se obrátíte přímo na mě. Vedle celé řady referencí od spokojených klientů vám mohu nabídnout i propojení se spolehlivými právníky, makléři a dalšími specialisty na trh nemovitostí.

Vsaďte na zkušenosti a obraťte se na odborníky

Závěrem 

Jmenuji se Marián Drgo a působím již více než dekádu jako hypoteční specialista, zejména v Praze a okolí a ve středních Čechách, ale do mého pole působnosti patří celé Čechy. Rád vám poradím ohledně financování vaší nemovitosti.

Potřebujete více informací? Nebo se rovnou nezávazně potkáme? Jsem vám k dispozici kdykoli! Kontaktovat mě nebo sledovat tipy a novinky ohledně hypotéky můžete na: