Proč je RPSN v hypotečních smlouvách často nesprávně uvedeno

Proč je RPSN v hypotečních smlouvách často nesprávně uvedeno?

RPSN (roční procentní sazba nákladů) je jedním z klíčových ukazatelů při výběru hypotečního úvěru. Pomáhá spotřebitelům lépe porovnat nabídky bank, ale co když vám řeknu, že RPSN ne vždy přesně odráží reálné náklady na hypotéku? Jak je možné, že se v hypotečních smlouvách RPSN někdy uvádí nesprávně? A co byste měli vědět, než si vyberete konkrétní úvěr?

V tomto článku se podíváme na detaily, jak se RPSN počítá, co do něj banky zahrnují a jak můžete tuto informaci využít, abyste se správně rozhodli.

Podívejte se na video na mém YouTube kanálu

Co je RPSN a proč je důležité?

RPSN znamená roční procentní sazba nákladů a zahrnuje všechny náklady spojené s úvěrem – nejen úrokovou sazbu, ale také poplatky za uzavření smlouvy, vedení účtu, pojištění nemovitosti a další náklady.

Cílem RPSN je poskytnout spotřebitelům kompletní přehled o celkových nákladech na hypoteční úvěr. Díky němu můžete jednoduše porovnat různé nabídky od bank a zjistit, která je pro vás nejvýhodnější. Zákon stanovuje povinnost uvádět RPSN ve všech hypotečních smlouvách, aby byla zajištěna transparentnost a ochrana spotřebitelů.

Jak banky počítají RPSN v hypotečních smlouvách?

V praxi může být výpočet RPSN složitější, než by se mohlo zdát. Banky do něj zahrnují různé poplatky, které se mezi jednotlivými produkty liší. Často se stává, že RPSN zahrnuje poplatky, které ve skutečnosti nebudete muset platit.

Podívejme se na některé z poplatků, které banky mohou zahrnout do RPSN:

Poplatek za uzavření hypoteční smlouvy
Většina bank už tento poplatek neúčtuje, přesto může být uveden v jejich ceníku a započten do RPSN.
Poplatek za odhad nemovitosti
Některé banky poskytují odhad nemovitosti zdarma, jiné si účtují částky od 3 500 do 5 000 Kč. Tento jednorázový poplatek může výrazně ovlivnit RPSN v prvním roce.
Poplatek za vedení běžného účtu
Některé banky vyžadují, aby klient vedl u nich běžný účet, za který může platit měsíční poplatek. Tento poplatek je zahrnut v RPSN.
Pojištění nemovitosti
Povinné pojištění nemovitosti může být zahrnuto do RPSN, ale jeho cena se liší podle konkrétní pojišťovny a rozsahu krytí.

Ve videu na mém YouTube kanálu rozebírám různé poplatky, které banky do RPSN zahrnují, a jak můžete při porovnávání nabídek hypoték ušetřit.

Proč je RPSN v prvním roce vyšší než v dalších letech?

Jedním z důvodů, proč může být RPSN v prvním roce vyšší, jsou jednorázové poplatky, které se účtují na začátku hypotečního úvěru. Patří mezi ně například poplatek za odhad nemovitosti nebo za návrh na vklad do katastru nemovitostí. Tyto poplatky se projeví v RPSN jen v prvním roce a v dalších letech už nemají žádný vliv.

Pokud si tedy porovnáváte hypotéky jen podle RPSN za první rok, můžete získat zkreslený pohled. Vždy je dobré se zaměřit nejen na RPSN, ale i na konkrétní poplatky, které se vás skutečně budou týkat.

Proč některé poplatky zahrnuté v RPSN vás ve skutečnosti neovlivní?

Banky musí ze zákona uvádět RPSN na základě svých ceníků. To znamená, že do něj často zahrnou poplatky, které ve skutečnosti nebudete muset zaplatit. Například pokud vám banka nabídne odhad nemovitosti zdarma, ale v ceníku tento poplatek stále je, bude i přesto započten do RPSN.

Proto je důležité nejen porovnávat RPSN, ale také se podívat na konkrétní poplatky, které budete muset při sjednávání hypoteční smlouvy reálně zaplatit.

Jak správně porovnávat nabídky hypoték podle RPSN?

RPSN je skvělý nástroj pro orientaci, ale měli byste ho brát s rezervou. Některé poplatky zahrnuté v RPSN mohou být jen teoretické a v praxi se vás nemusí vůbec týkat. Kromě RPSN je proto důležité zohlednit i další faktory, jako je úroková sazba, flexibilita hypotéky (například možnost mimořádných splátek) nebo další podmínky, které vám banka nabízí.

Zeptejte se sami sebe:

Jaké poplatky budu skutečně platit?
Jaká je úroková sazba a možnosti fixace?
Nabízí banka nějaké slevy nebo akční nabídky na poplatky?
Jak flexibilní je hypotéka v případě, že budu chtít měnit podmínky?

Pokud si nejste jistí, jakou hypotéku zvolit, neváhejte mě kontaktovat. Rád vám pomůžu najít tu nejvýhodnější nabídku.

Závěr: RPSN je jen částí celkového obrazu

Ačkoli je RPSN užitečný nástroj, je třeba ho vnímat v kontextu. Vzhledem k tomu, že některé poplatky zahrnuté v RPSN nebudete muset platit, není vždy nejlepším ukazatelem skutečných nákladů na hypoteční úvěr. Doporučuji se při výběru hypotéky zaměřit nejen na RPSN, ale i na konkrétní poplatky, úrokovou sazbu a další podmínky.

Správný výběr hypotéky vám může ušetřit tisíce korun a zajistit vám nejlepší možné podmínky financování vaší nemovitosti. Pokud máte jakékoli otázky ohledně RPSN nebo výběru hypoteční smlouvy, kontaktujte mě. Rád vám pomůžu projít procesem výběru a najít nejlepší řešení pro vás.