Refinancování hypotéky – pár tipů jak ušetřit

Parametr fixní období úrokové sazby končí dnem…“ tuhle větu, možná v jiné variantě, známe všichni, co máme hypotéku. U podpisu hypotečních smluv se zdá, že fixace je na dlouho – ale věřte, že to uteče jako voda. A nezáleží, zda máte 3letý, 5ti letý nebo 10letý fix.

Ještě před tím, než den výročí fixu hypotečního úvěru nastane (klidně už 3 roky dopředu!), máte několik možností, jak se rozhodnout. Je důležité nenechat toto rozhodnutí na poslední chvíli.

Týden před výročím fixu se už většinou těžko něco udělá.

Motivací banky, u které hypotéku máte, by logicky mělo být udržení vás jako klienta už jenom z ekonomického hlediska – klient řádně platí hypotéku a já jako banka i nadále vydělám na úrocích. Nicméně realita je bohužel taková, že banky se zpravidla spíše zajímají o klienty nové a už méně o ty stávající.
Proto se běžně setkávám s praktikou, kdy stávající klient dostal 6 týdnu před koncem fixního období dopis, ve kterém mu banka grandiózně nabízí klidně i o 0,6 % p.a. vyšší úrokovou sazbu, než jakou nabídla cizímu klientovi na přepážce pro nový úvěr.

Některé banky nabízejí klientům různé formy motivace, aby u nich zůstali i další fixní období, např. formou různých úrokových bonusů, kdy banka klientovi vyplatí pár tisíc za to, že u nich zůstane i další období. Tato motivace bohužel některé klienty zaslepí a nepropočítají si, že v jiné bance s nižší sazbou ušetří mnohem víc, než ve své stávající bance s bonusem.

Několik tipů jak ušetřit na refinancování hypotéky:

Když necháte vše na poslední chvíli a ve schránce objevíte dopis o nabídce nové úrokové sazbě z vaší banky, nenechte jej jen tak ležet. V případě, že nijak nezareagujete, banka považuje mlčení za souhlas a v dalším fixním období budete mít úrokovou sazbu v podstatě dle vůle banky. Vezměte dopis a zajděte za svojí bankovní poradkyní a rozeberte s ní možnosti snížení úrokové sazby. V 95 % případů vám jej banka upraví směrem dolů.

Zkuste požádat banku o snížení úrokové sazby i v období fixace.

Ve většině bank to reálně neprojde, nicméně 2 mým klientům se takhle podařilo snížit úrokovou sazbu i v době fixu. Jenom za poplatek 3 tisíce. A to už myslím stojí za to, když se jednalo o úvěr 3 mil. a druhý 4,2 mil. Snížení bylo o 0,6 % úrokové sazby.

Ze všech stran na nás vyskakují zprávy o nízkých sazbách, je to pravda.Také je pravda, že většina všech hypotečních úvěrů poskytnutých za posledních 25 let má výrazně horší podmínky než hypotéky nové.

Proto stojí za zvážení myšlenka odchodu do jiné banky mimo výročí fixu.

Spojte se s nezávislým hypotečním specialistou a konzultujte s ním tuto myšlenku.

Po vzájemné dohodě vám propočítá možnosti u jiných bank v případě předčasného refinancování vašeho stávajícího hypotečního úvěru.

Zajistěte si protinabídku od jiné banky.

V případě, že na řešení nového fixního období máte ještě 5-6 týdnů, zajistěte si protinabídku z jiné banky. Vaše banka má tak jasnou informaci, že buď dorovná nebo odcházíte. Tohle už nejsou jenom řeči, ale akce.
Je důležité nenaletět jiným bankéřům, když vám ústně slíbí hezkou sazbu, aby vás zaujal a vy se pak v té své bance hádáte, že vám bylo přislíbeno.

Protinabídku si proto nechte vždy vytisknout. Otázka je, jak významný jste klient, jakou výši hypotéky máte, jaká je při nové sazbě marže pobočky banky atd.

Zažádejte o vyčíslení a souhlas se splacením hypotečního úvěru k datu výročí fixace. U hypoečních smluv uzavřených po 1.12.2016 nebo refixovaných po 1.12.2016 bude z mých zkušeností sankce za predčasné doplacení 0,-Kč nebo max 1000,-Kč technický poplatek.

Toto je jasná a tvrdá informace bance, banko odcházím.

Každá dobrá banka se vás bude snažit v tomto okamžiku udržet. Nabídka nižší sazby než bylo v dopise, možná i nabídka slev na jiné produkty, sleva ředitele atd.
Je důležité zjistit, zda si za toto vyčíslení a souhlas se splacením vaše banka neúčtuje poplatky. Dříve to bylo ve většině bank zdarma, ale pak začalo hodně lidí používat tuhle techniku, zvedly se náklady na administrativu, a proto mnohé banky toto vyčíslení zpoplatnily, mimo jiné jako ochranu proti zkoušečům.

Sami si zajistěte co nejvíce nabídek jiných bank

a sami si vyhodnoťte, co je pro vás nejlepším krokem. Jestli bydlíte ve větším městě, tak máte výhodu širšího portfolia bank. Je důležité brát ohled na různé poplatky nebo jiný propočet úrokové sazby. Např. akceptaci původního odhadu, tedy jestli si jej vaše banka neudělá interně.
Také poplatky např. za vedení běžného účtu. V hodně bankách si můžete vyjednat nebo hned dostanete vedení běžného účtu zdarma. Někde bohužel ne. Možná sleva 50 % a někde plná cena.
Podmínku běžného účtu u nové banky můžete samozřejmě odmítnout, ale pak je sazba znevýhodněna klidně i o 1 %.

Mým klientům doporučuji v případě, že chtějí ponechat běžný účet ve stávající bance, i přesto založit účet v nové bance a využívat jej jako tzn. průtokový účet. Splnit minimální podmínky obratu na účtu nebo počtu transakcí a nadále využívat ten svůj stávající.

Oslovte odborníka

Jestli logicky vyhodnotíte, že na tohle všechno nemáte čas, zkušenosti, možnosti a hlavně ani nervy, oslovte ideálně hypotečního specialistu, který z nabídek všech bank vybere pro vás tu nejoptimálnější.
Táto možnost Vám ušetří hlavně čas , samozřejmě peníze o te jde především.

Je důležité, aby měl široké portfolio bank, které poskytují hypoteční úvěry a hlavně měl dlouholeté zkušenosti, pracoval s prověřenými a spolehlivými bankéři v jednotlivých bankách. Pro zkušeného odborníka je refinancování vašeho úvěru každodenní práce. Také díky vysokým objemům hypoték, které zpracovává, dokáže vyjednat nízké sazby.

Potřebujete více informací? Nebo se rovnou nezávazně potkáme?
Kontaktovat mě můžete kdykoli.

Sledovat či kontaktovat mě můžete na:

> FACEBOOK: https://www.facebook.com/hypotekar
> LINKEDIN: https://www.linkedin.com/in/marian-drgo-83005237/
> YOUTUBE: https://www.youtube.com/channel/UCHloJC1Y5leIoz57iN-nG6A
> WEB: http://mariandrgo.cz/
> TEL: 731757596