Hypotéka bez vlastních peněz

 

Dobrý den, jmenuji se Marian Drgo a jsem hypoteční specialista. V tomto článku se podíváme na možnosti, jak financovat 100 % kupní ceny nemovitosti, co znamená 100% hypotéka z pohledu banky a kupujících a jak na nákup nemovitosti bez vlastních peněz. Pokud vám tento článek pomůže a chcete jít více do hloubky, podívejte se na moje video na YouTube a neváhejte mě kontaktovat – rád vám poradím se sjednáním hypotéky.

 

Co je 100% hypotéka a jak jí banka rozumí?

 

V minulosti poskytovaly banky takzvané 100% hypotéky, kdy financovaly celou kupní cenu nemovitosti. V současnosti jsou však pravidla přísnější, a proto banky běžně vyžadují LTV (Loan-to-Value) ve výši 80 % nebo 90 %. 100% hypotéka znamená zajištění hypotečního úvěru v plné výši kupní ceny nebo hodnoty nemovitosti. Banka ovšem běžně požaduje, aby klient měl vlastní zdroje, tedy alespoň 10 % nebo 20 % z kupní ceny.

 

Existují však způsoby, jak se k financování celé kupní ceny přiblížit. Nejčastěji se používají následující možnosti:

• Kombinace s dalším zajištěním: Místo vlastních peněz můžete zajistit hypotéku další nemovitostí, například bytem nebo domem rodičů.
• Kombinace hypotéky s úvěrem ze stavebního spoření: Další variantou je získat 90% hypotéku a doplnit ji úvěrem ze stavebního spoření.
• Úvěr na dofinancování: Někteří klienti zvažují využití spotřebitelského úvěru, který pomůže dorovnat část kupní ceny.

 

100% hypotéka z pohledu kupujícího

 

Z pohledu kupujícího může 100% hypotéka znamenat, že kupující nemusí investovat žádné vlastní peníze. Tato varianta je oblíbená, pokud lidé nemají dostatek vlastních zdrojů, nebo je chtějí využít na jiné účely, jako je rekonstrukce. Avšak skutečnost, že banka takovou možnost nenabízí běžně, přináší některá rizika i omezení.

 

Bankovní podmínky pro 100% hypotéku:

1. Dozajištění další nemovitostí: Když nemáte vlastní zdroje, můžete hypotéku zabezpečit další nemovitostí. Tuto nemovitost můžete vlastnit vy sami, nebo například vaši rodiče.
2. Dofinancování pomocí stavebního spoření: S kombinací hypotéky a stavebního spoření je možné financovat celou částku, ale vždy záleží na individuálním posouzení banky.
3. Vysoký příjem a nižší LTV: Pokud vlastníte pozemek nebo nemovitost, kterou můžete dozajistit, můžete tím snížit LTV a zvýšit šance na získání úvěru bez vlastních peněz.

 

Pro více detailů doporučuji moje video na YouTube, kde probírám detaily o dozajištění a dalších možnostech financování.

 

Kolik vlastních peněz potřebuji pro hypotéku?

 

Obecně platí, že lidé mladší 36 let potřebují minimálně 10 % vlastních zdrojů a lidé starší 36 let potřebují 20 %. Existují však způsoby, jak tyto vlastní zdroje nahradit, a to právě dozajištěním další nemovitostí. Nejčastěji klienti využívají nemovitosti rodičů nebo jiné vlastní nemovitosti, kterou už vlastní.

 

1. Dozajištění nemovitostí: Například vaši rodiče mohou ručit rodinným domem, bytem nebo stavebním pozemkem. Nemovitost musí být určena k celoročnímu bydlení a nesmí se jednat o objekty v zahrádkářských koloniích nebo sezónní chaty bez pevného zázemí.
2. Odhad hodnoty nemovitosti: Banka provede odhad obou nemovitostí a stanoví jejich hodnotu. Pokud je dostatečná, poskytne 100% financování kupní ceny. Navíc je často možné zahrnout do úvěru i náklady na rekonstrukci nebo jiné výdaje.

 

Jak postupovat při kombinaci hypotéky a dalšího úvěru

 

Pokud vaši rodiče mají na nemovitosti, kterou chcete použít jako dozajištění, existující hypotéku, je nutné úvěr sjednat u stejné banky nebo hypotéku refinancovat do jiné banky, která poskytne hypotéku vám. Na jedné nemovitosti může být zástava pouze pro jednu banku, i když může mít banka na nemovitosti více zástavních práv.

 

Tipy pro Kombinaci Hypotéky a Stavebního Spoření

 

• Výhody a nevýhody kombinace s úvěrem ze stavebního spoření: Tento přístup je složitější a vyžaduje přesné načasování. Každý úvěr má své závazky, což může zvýšit vaši celkovou měsíční splátku.
• Správné načasování a pečlivé plánování: Pokud nejste schopni pokrýt celý rozdíl mezi hypotékou a kupní cenou, může být kombinace hypotéky a úvěru ze stavebního spoření užitečná, ale je třeba si uvědomit, že s ní přichází dodatečné náklady na splácení.

Financování když nemám nemovitost k dozajištění

 

Pokud nemáte nemovitost k dozajištění, ani dostatek peněz na pokrytí rozdílu, máte omezené možnosti. Někteří lidé zvažují spotřebitelský úvěr, ale banky často tuto metodu nevidí rády. Při posuzování vašich příjmů a výdajů banka nahlíží do bankovních registrů a sleduje, zda máte další závazky.

Pokud již vlastníte například stavební pozemek, máte větší šanci, že banka hypotéku schválí, protože část financování můžete pokrýt hodnotou pozemku. V případě, že na pozemku již máte zástavu, lze využít růst hodnoty pozemku, ale vše musí být financováno u jedné banky.

 

Varianty financování pro situace, když chybí část peněz

 

Kupujete-li například nemovitost za 8 milionů Kč a chybí vám 600 000 Kč, můžete zvažovat různé metody dofinancování:

1. Spotřebitelský úvěr: Pokud víte, že úvěr brzy splatíte, může spotřebitelský úvěr být řešením. Banka však při posuzování příjmů a výdajů vezme v úvahu i jeho splátky.
2. Půjčka od rodiny: Pomoc od rodiny často bývá výhodnější variantou. Můžete tak ušetřit na úrocích a vyhnout se formálnímu závazku vůči bance.
3. Kombinace více úvěrů: Někteří klienti volí kombinaci hypotéky s úvěrem ze stavebního spoření. Kombinace hypotéky a úvěru však může být dlouhodobě nákladná.

 

Tip: Zvažte možnost financování nemovitosti v hodnotě, kterou si můžete dlouhodobě dovolit splácet. Pro tyto situace doporučuji konzultaci s hypotečním specialistou, který vám pomůže najít optimální řešení. Kontaktujte mě a společně probereme vaše možnosti.

Rizika 90% hypotéky

 

U 90% hypoték může nastat problém, pokud odhad ceny nevyjde podle plánu. Například při kupní ceně 8 milionů Kč a vlastních 800 000 Kč je nezbytný přesný odhad hodnoty nemovitosti. Pokud však odhad dopadne na 7,7 milionu Kč, banka poskytne úvěr na základě této částky. Výsledkem bude menší schválená částka, což vás může postavit před nutnost dofinancovat 270 000 Kč.

 

Doporučení: Při financování nákupu nemovitosti se vyhněte situacím, kdy jdete „na doraz“. Raději mějte rezervu, abyste se vyhnuli případným komplikacím s financováním.

Závěr: Rozumný přístup k hypotéce

 

Na závěr je důležité říci, že i když je možné získat financování celé kupní ceny, je třeba pečlivě zvážit všechny možnosti a rizika. Čistá 100% hypotéka, tedy financování celé kupní ceny bez dozajištění, je dnes již prakticky nemožná. Pokud máte pouze 10 % nebo 20 % vlastních zdrojů, vždy existuje možnost kombinovat hypotéku s úvěrem ze stavebního spoření nebo použít dozajištění nemovitostí.

Pamatujte, že správné plánování je klíčem k úspěšnému financování a že všechny tyto možnosti mají své výhody i rizika. Pokud potřebujete více informací nebo pomoc při sjednání hypotéky, kontaktujte mě, rád vám pomohu.

 

Pro podrobnější informace můžete také shlédnout moje video na YouTube, kde rozebírám jednotlivé varianty do detailu.

 

Máte zájem o financování nemovitosti?

Pokud chcete zjistit své možnosti financování nebo potřebujete pomoc s financováním nákupu nemovitosti, neváhejte mě kontaktovat. Rád s vámi proberu vaše konkrétní potřeby a najdeme nejlepší možné řešení.

Vyplňte kontaktní formulář níže a já se vám co nejdříve ozvu. Těším se na spolupráci!