Odklad splátek úvěrů kvůli koronaviru. Skutečně je to výhoda?

od | Hypoteční blog

Odklad splátek úvěrů kvůli koronaviru. Skutečně je to výhoda?

COVID-19 je tu a přináší problémy. A právě dnes proto může odklad splátek úvěru mnohým klientům pomoct.

Znamená pro vás odložení splátek spotřebitelského úvěru negativní záznam v bankovních registrech?

 A pokud negativní záznam nebude, opravdu vám už nic nehrozí? Stejné otázky platí i pro odklad splátek hypotéky.

Co je pravda – znamená odklad splátek hypotéky nebo spotřebitelského úvěru negativní záznam v bankovních registrech? A pokud ne, skutečně nic nehrozí?

Nejdřív chci říct jedno: je skvělé že i banky se snaží v této krizové situaci pomáhat. Je tu však jeden háček, o kterém se nikde nemluví.

Odklad splátek: O co vlastně jde?

Většina bank svým klientům nabídla pomoc ve formě odložení buď celé, nebo aspoň části splátky. Důvodem je výpadek příjmu klienta způsobený šířením viru COVID-19. Dopady na ekonomickou situaci klientů můžou být – a leckdy jsou – fatální. Koronavir se rozšířil náhle a rychle. Přijatá opatření sice zpomalují jeho šíření, mnoho peněženek ale bude trpět.

Čím déle budou opatření proti šíření viru trvat, tím více se zhorší ekonomická situace mnoha lidí. Jsou zavřené provozovny, výroba stojí, lidé si musejí zajistit hlídání dětí atd.

Postihlo to skoro každého

Máte štěstí, že můžete pracovat doma z home office, protože děláte kancelářskou práci? I tak asi sami víte, že s dětma toho stejně moc neuděláte. Děti, suplování školy a výuky, k tomu ještě práce… nic snadného.
Pokud pracujete v provozech nebo výrobě, tak pokud provoz není úplně přerušen, je s největší pravděpodobností alespoň omezen nebo jinak upraven. A to je situace, kterou si nikdo nepřejeme. Ekonomika kvůli tomu zpomaluje a přichází hubené časy.

Banky naštěstí vycházejí vstříc – ale musíte si požádat

Banky jsou si toho všeho samozřejmě vědomy. Proto nabízejí alespoň malou, ale pro některé zcela zásadní pomoc ve formě odkladu nebo snížení splátek hypotéky či jiných úvěrů. Splácení bývá odloženo na dobu 3 měsíců.
Klienti bank si můžou o takový odklad zažádat přímo u své banky.

A pozor, důležité opravdu je si o odklad splátek včas zažádat! Hlavně nepřestaňte ze dne na den splácet. Nic automatického ani plošného to není, odklad vám dají jen když si podáte žádost.

Můj kamarád a kolega Jakub Zacharda z Chytryhonza.cz pro vás připravil přehled, jak se která banka staví k výpadkům příjmů způsobených COVID-19.

Většina bank povolí odklad splátek až o 3 měsíce. Některé však při takovém odkladu zaznamenají negativní informace do registrů. Proto bych odklad bral jako opravdu poslední, nouzovou možnost.

Jak to bude s reportováním do bankovních registrů:

Air Bank: Nejdříve neplánovali odklad povolit, po pátečním prohlášení však už je umožněn – odklad o 3 měsíce. Banka Creditas: Individuálně posoudí každou žádost a zváží, zda odklad splátek umožní
Česká spořitelna: Umožní odklad bez zápisu do registru.
ČMSS (liška): Umožní částečné snížení splátky – avšak s negativním záznamem do registru
ČSOB a Hypoteční banka: Uvedli, že připravují jasný návod jak postupovat a co odklad pro klienty bude znamenat. A žádají, aby klienti s podáním žádosti zatím vyčkali.
Equa bank: Odklad splátky umožní, zatím rozmýšlejí, zda to budou zapisovat do registru
Hello bank ČR: Umožní odklad bez zápisu do registru
Komerční banka: Umožní odklad bez zápisu do registru.
mBank.cz: Umožní odklad, ale s negativním záznamem do registru 👎
Modrá pyramida: Umožní odklad splátky, úroky je ale třeba hradit dál. Bez zápisu do registru.
MONETA Money Bank: Umožní odklad o 3 měsíce bez zápisu do registru. (kontakt: odkladsplatek@moneta.cz)
Raiffeisenbank ČR: Umožní odklad bez zápisu do registru. Elektronický formulář je k dispozici na stránkách rb.cz.
Raiffeisen stavební spořitelna: Povoluje odklad – a je bez zápisu do registru.
Sberbank CZ: Původně nechtěli odklad povolit, chtěli pouze snížit splátky. Teď však budou žádosti o odklad individuálně posuzovat. Požadují zaslání dokladů prokazujících, že klient pociťuje ekonomické dopady spojené s důsledky epidemie (např. potvrzení o pracovní neschopnosti, o ztrátě zaměstnání, o zkrácení mzdy/platu, o ošetřovném pro dítě do 10 let věku z důvodu zavření škol apod.).
UnicreditBank: Umožní odklad splátek. Nebude reportovat do registru v případě, že klient do teď splácel řádně.
Wüstenrot Česká republika: Posuzuje žádosti o odklad individuálně.
Informace budu aktualizovat.

Dělejte si rezervy – opatrnosti není nikdy dost

I když v bankovních registrech nebudete mít negativní záznam ve smyslu tzv. restrukturalizovaného úvěru nebo nespláceného úvěru, bude tam vidět, že za měsíce po dobu odkladu nebyla splátka úvěru uhrazena! (Zažádat o výpis si můžete na adrese kolikmam.cz.)

No a právě tohle je zásadní.

To, že záznam není na první pohled negativní, totiž neznamená, že v budoucnu pro banku nebude důležitý. Když banka do registru nahlédne při posuzování vaší platební schopnosti, uvidí měsíce nesplácení. Myslete už dnes na své budoucí úvěry – ať už hypoteční, spotřebitelské nebo leasingové.

Moje spekulace je, že: banka si u budoucí žádosti o úvěr může vyhodnotit, že sice ano, klient má dostatečný příjem a je bonitní. Jenže hned první měsíc pandemie měl odklad splátek úvěru! To může pro banku znamenat, že takový klient nemá dostatečné rezervy. V případě, že nastane další neplánovaná událost, by tak takový klient byl rizikový.
Nechci nikoho strašit ani vytvářet mylné domněnky. Zatím nemáme k dispozici žádná závazná stanoviska, na to je ještě příliš brzy.

Ale znáte to – ve finančních záležitostech se samozřejmě vyplácí ostražitost a rozvážnost.

Co tím chci říct je následující:
1) Nechte si možnost odkladu splátek až jako skutečně poslední možnost.
2) V případě, že jste si doteď netvořili finanční rezervu, s tím začněte hned, jakmile současná situace pomine.

Krátkodobé i dlouhodobé rezervy jsou prostě základem pro chvíle, kdy přijde nepředvídatelná komplikace.

Ve zkratce:

Odklad splátek z důvodů koronaviru si nechte jako skutečně poslední, nouzovou záchranu. Prověřte si, zda vám banka odpustí celou splátku nebo jen její část. Začněte také vážně přemýšlet nad tvorbou rezerv nebo nějakého pasivního příjmu (např. investice do nemovitosti).

To je vše. Držte se. Jako bonus přikládám záznam z mého živého vysílaní na mém profesním facebook profilu.

Sledovat či kontaktovat mě můžete na: